بیمه بدنه خودرو، یک بیمه اختیاری است که خودرو را در مقابل حوادثی مثل تصادف و سرقت و  … بیمه می‌کند.

 خسارت هاي تحت پوشش

جبران خسارت هاي وارد به موضوع بيمه و هزينه هاي مربوط ، به شرح زير در تعهد بيمه‌گر خواهد بود:

•  خسارتي كه ناشي از برخورد موضوع بيمه به يك جسم ثابت يا متحرك و يا برخورد اجسام ديگر به موضوع بيمه و يا واژگوني و سقوط موضوع بيمه باشد و يا چنانچه در حين حركت ، اجزا و يا محمولات موضوع بيمه به آن برخورد نمايد و موجب بروز خسارت شود.
• خسارتي كه در اثر آتش سوزي ، صاعقه و يا انفجار به موضوع بيمه و يا لوازم يدكي اصلي همراه آن وارد گردد.
•  در صورتي كه موضوع بيمه دزديده شود و يا در اثر عمل دزدي يا شروع به دزدي به وسيله نقليه و يا وسايل اضافي آن كه در بيمه نامه درج شده است خسارت وارد شود.
• خسارتي كه در جريان نجات و يا انتقال موضوع بيمه خسارت ديده به آن وارد شود.
•  خسارت باطري و لاستيك هاي چرخ موضوع بيمه در اثر هر يك از خطرات بيمه شده تا پنجاه درصد قيمت نو قابل پرداخت است.

 هزينه هاي قابل تامين

هزينه هاي متعارفي كه بیمه گزار براي نجات موضوع بيمه خسارت ديده و جلوگيري از توسعه خسارت و نيز انتقال موضوع بيمه خسارت ديده به نزديك ترين محل مناسب براي تعمير آن پرداخت
مي نمايد حداكثر تا بيست درصد كل خسارت وارده قابل جبران خواهد بود.

خسارت هاي مستثنا شده

خسارت هاي زير تحت پوشش اين بيمه‌نامه نيست مگر آنكه دربيمه‌نامه يا الحاقيه آن به نحو ديگري توافق شده باشد:

•  خسارت هاي ناشي از سيل ، زلزله و آتشفشان.
•  خسارت هايي كه به علت استفاده از موضوع بيمه در مسابقه اتومبيل راني يا آزمايش سرعت به آن وارد شود.
•  خسارت هاي وارد به موضوع بيمه به علت حمل مواد منفجره ، سريع الاشتعال و يا اسيدي مگر آنكه موضوع بيمه مخصوص حمل آن باشد.
• خسارت هاي وارده در اثر پاشيده شدن رنگ ، اسيد و ساير مواد شيميايي روي بدنه موضوع بيمه مگر آنكه ناشي از حوادث تحت پوشش بيمه باشد.
• خسارت ناشي از سرقت لوازم و قطعات موضوع بيمه پس از وقوع حادثه.
• خسارت ناشي از كشيدن ميخ و ساير اشياء مشابه روي بدنه موضوع بيمه.
•  كاهش ارزش موضوع بيمه حتي اگر در اثر وقوع خطرات بيمه شده باشد.
•  زيان ناشي از عدم امكان استفاده از موضوع بيمه حادثه ديده به علت تحقق خطرات تحت پوشش بيمه نامه.

خسارت هاي غير قابل جبران

در موارد زير جبران خسارت در تعهد بيمه‌گر نخواهد بود:

• خسارت هاي ناشي از جنگ ، شورش ، اعتصاب و يا تهاجم.
•  خسارت هاي مستقيم و غير مستقيم ناشي از انفجارهاي هسته اي.
• خسارت هايي كه عمداً توسط بیمه گذار ، ذي نفع و يا راننده موضوع بيمه به آن وارد می‌شود.
•  خسارت هاي وارده به موضوع بيمه حين گريز از تعقيب مقامات انتظامي مگر آنكه عمل گريز توسط متصرفين غير قانوني باشد.
•  در صورتي كه راننده موضوع بيمه هنگام وقوع حادثه فاقد گواهينامه رانندگي باشد يا گواهينامه رانندگي وي باطل شده باشد و يا مطابق مقررات راهنمايي و رانندگي گواهينامه راننده براي رانندگي موضوع بيمه متناسب نباشد. اتمام اعتبار گواهينامه در حكم بطلان آن نيست.
•  خسارت هاي ناشي از حوادثي كه طبق گزارش مقامات ذي صلاح به علت مصرف مشروبات الكلي و يا استعمال مواد مخدر يا روان گردان توسط راننده موضوع بيمه بوجود آمده باشد.
•  خسارت ناشي از بكسل كردن وسيله نقليه ديگر مگر آنكه موضوع بيمه مخصوص و مجاز به انجام اين كار باشد و اصول و مقررات ايمني را رعايت كرده باشد.
•  خسارت هاي وارده به وسايل و دستگاه‌هاي الكتريكي و الكترونيكي موضوع بيمه در صورتي كه ناشي از نقص و خرابي در كاركرد آنها باشد.
•  خسارت هايي كه به علت حمل بار بيش از حد مجاز توسط موضوع بيمه به آن وارد شود.

 رعايت اصل حد اعلاي حسن نيت
بیمه ‌گزار مكلف است پرسش هاي كتبي بيمه‌گر را با دقت و صداقت و به طور كامل پاسخ دهد. هرگاه بیمه‌گزار در پاسخ به پرسش هاي بيمه‌گر عمداً از اظهار مطلبي خودداري و يا اظهار خلاف واقع بنمايد به نحوي كه مطالب اظهار نشده و يا اظهارات خلاف واقع ، موضوع خطر را تغيير دهد و يا از اهميت آن در نظر بيمه‌گر بكاهد قرارداد بيمه از تاريخ انعقاد باطل و بلااثر خواهد بود حتي اگر مطلبي كه كتمان شده يا بر خلاف واقع اظهار شده است هيچگونه تاثيري در وقوع حادثه نداشته باشد. در اين صورت علاوه بر آنكه وجوه پرداختي بیمه گذار به وي مسترد نخواهد شد بيمه‌گر مي تواند اقساط معوق حق بيمه تا آن تاريخ را نيز از وي مطالبه نمايد.

پرداخت حق بيمه
قرارداد بيمه با تقاضاي بیمه‌گزار و قبول بيمه‌گر منعقد مي شود ولي شروع تأمين و اجراي تعهدات بيمه‌گر منوط به پرداخت حق بيمه به ترتيبي است كه در بيمه نامه پيش بيني شده است . چنانچه پرداخت حق بيمه به صورت قسطي باشد و بیمه‌گزار يك يا چند قسط از اقساط موعد رسيده حق بيمه را پرداخت نكند بيمه‌گر مي تواند بيمه نامه را فسخ نمايد. چنانچه بيمه‌گر بيمه نامه را فسخ نكرده باشد، در صورت وقوع حادثه ، پرداخت خسارت تابع ضوابط پيش بيني شده در شرايط خصوصي بيمه‌نامه خواهد بود.

 اعلام تشديد خطر
هرگاه در طول مدت بيمه تغييراتي در كيفيت و يا وضعيت و يا كاربري موضوع بيمه بوجود آيد كه موجب تشديد خطر شود بیمه گذار موظف است به محض اطلاع ، بيمه‌گر را آگاه سازد. در صورت تشديد خطر قبل از وقوع خسارت، بيمه‌گر مي تواند حق بيمه اضافي متناسب با خطر را براي مدت باقيمانده مطالبه و در صورت عدم پرداخت آن توسط بیمه‌گزار ، قرارداد بيمه را فسخ نمايد. هرگاه بعد از وقوع خسارت، تشديد خطر معلوم شود بيمه‌گر مي تواند خسارت را براساس نسبت حق بيمه تعيين شده به حق بيمه متناسب با خطر مشدد پرداخت كند

 اعلام خسارت
بیمه‌گزار موظف است حداكثر ظرف پنج روز كاري از تاريخ اطلاع خود از وقوع حادثه به يكي از مراكز پرداخت خسارت بيمه‌گر مراجعه و با تكميل فرم اعلام خسارت، وقوع حادثه را اعلام نمايد يا مراتب را ظرف مدت مذكور از طريق پست سفارشي به اطلاع بيمه‌گر برساند.همچنين بیمه‌گزار موظف است مدارك مثبته و ساير اطلاعاتي كه راجع به حادثه و تعيين ميزان خسارت از او خواسته مي شود را در اختيار بيمه‌گر قراردهد. در صورتي كه بیمه‌گزار هر يك از تعهدات فوق را انجام ندهد بيمه‌گر مي تواند ادعاي خسارت را رد كند مگر آنكه بیمه‌گزار ثابت كند به دليل امور غير قابل اجتناب از عهده انجام آنها برنيامده است.

 عدم اظهارات خلاف واقع
هرگاه بیمه‌گزار به قصد تقلب ، در خصوص خسارت و كيفيت وقوع حادثه به طور كتبي اظهارات نادرستي بنمايد و يا مدارك مجعول تسليم كند بيمه‌گر مي تواند وي را از دريافت خسارت محروم كند.

 جلوگيري از وقوع حادثه و توسعه خسارت
بیمه‌گزار موظف است براي جلوگيري از وقوع حادثه و توسعه خسارت و يا نجات موضوع بيمه و لوازم همراه آن ، اقدامات و احتياط هاي لازم را كه هركس عرفاً از مال خود مي كند به عمل آورد. چنانچه ثابت شود كه بیمه‌گزار عمداً از انجام اين اقدامات خودداري نموده است بيمه‌گر مي تواند به نسبت تاثير قصور بیمه‌گزار، خسارت پرداختي را تقليل دهد.

 خودداري از جابجايي و يا تعمير وسيله نقليه
در صورت بروز حادثه بیمه‌گزار بايد از جابجايي وسيله نقليه جز به حكم مقررات يا دستور مقامات انتظامي و همچنين تعمير آن بدون موافقت بيمه گر خودداري نمايد.

 انتقال حقوق بیمه ‌گزار به بيمه ‌گر
بيمه ‌گر در حدودي كه خسارت وارده را قبول يا پرداخت مي كند در مقابل اشخاصي كه مسئول وقوع حادثه يا خسارت هستند قائم مقام بیمه‌گزار خواهد بود و بیمه‌گزار موظف است از هر عملي كه اقدام بيمه‌گر را عليه مسئول خسارت مشكل و يا نا مقدور مي سازد خودداري نمايد. در غير اين صورت بيمه‌گر مي تواند خسارت را پرداخت نكند يا در صورت پرداخت خسارت، حق استرداد آن را ازبیمه‌گزار خواهد داشت.

 فسخ قرارداد بيمه

در موارد زير بيمه‌گر يا بیمه‌گزار مي تواند قرارداد بيمه را فسخ نمايد:

موارد فسخ از طرف بيمه‌گر

• در صورتي كه بیمه‌گزار حق بيمه را به موقع نپردازد.
•  در صورت تشديد خطر مگر آنكه توافق خاصي بين طرفين صورت گرفته باشد.
•  چنانچه بیمه‌گزار سهواً از اظهار مطالبي خودداري يا اظهارات خلاف واقع بنمايد و مطالب اعلام نشده يا اظهارات خلاف واقع در ارزيابي خطر مؤثر باشد.

 موارد فسخ از طرف بیمه‌گزار

• در صورتي كه خطر موضوع بيمه كاهش يابد و بيمه گر حاضر به تخفيف در حق بيمه نشود.
•  در صورتي كه فعاليت بيمه گر به هر دليل متوقف شود.

تبصره – در صورتي كه بیمه‌گزار بنا به دلايل ديگري متقاضي فسخ بيمه نامه باشد بيمه‌گر حق بيمه مدت اعتبار بيمه نامه را به روش كوتاه مدت محاسبه و باقيمانده حق بيمه را به بیمه‌گزار پرداخت مي كند.

 انفساخ قرارداد بيمه
در صورتي كه موضوع بيمه به علت وقوع حوادثي كه تحت پوشش اين بيمه نامه نيست از بين برود، بيمه‌نامه منفسخ مي گردد.

 نحوه اعلام فسخ و برگشت حق بيمه
چنانچه بیمه‌گزار يا بيمه‌گر بخواهند بيمه نامه را فسخ كنند بايد مراتب را به طور كتبي و رسمي به طرف مقابل اطلاع دهند. اثر فسخ در تمام موارد ده روز پس از ابلاغ مراتب به اقامتگاه طرف مقابل شروع مي شود. در صورت فسخ قرارداد بيمه از طرف بيمه‌گر يا بیمه‌گزار يا انفساخ قرارداد بيمه ، حق بيمه مدت اعتبار بيمه (به جز در مورد تبصره ماده 15) به صورت روز شمار محاسبه و باقيمانده به بیمه‌گزار مسترد مي گردد.
تبصره – در صورتي كه ذينفع بيمه نامه شخص ديگري غير از بیمه گذار باشد فسخ بيمه‌نامه توسط
بیمه‌گزار مستلزم كسب موافقت ذينفع مي باشد . در صورت فسخ از طرف بيمه‌گر، مراتب بايد علاوه بر بیمه‌گزار به طور كتبي به اطلاع ذينفع نيز رسانده شود.

 انتقال مالكيت وسيله نقليه بيمه شده
در صورت انتقال مالكيت موضوع بيمه به هر يك از انحاء قانوني، بیمه‌گزار مي تواند بيمه نامه را فسخ و حق بيمه مدت باقيمانده بيمه نامه خود را مسترد نمايد. در صورت عدم فسخ بيمه نامه چنانچه مالك جديد به تعهدات بیمه گذار در مقابل بيمه‌گر عمل نمايد، تعهدات بيمه گر در قبال مالك جديد ادامه خواهد يافت.
تبصره – چنانچه انتقال مالكيت موضوع بيمه پس از وقوع حادثه اي باشدكه به بيمه‌گر اعلام نشده است بيمه‌گر هيچ گونه مسئوليتي براي جبران خسارت هاي وارده در مقابل مالك جديد نخواهد داشت.

 نحوه تعيين مقدار خسارت

مقدار خسارت قابل پرداخت توسط بيمه گر به ترتيب زير تعيين مي شود. در صورت عدم توافق در مورد ميزان خسارت طبق ماده 22 عمل خواهد شد.

 خسارت كلي
موضوع بيمه موقعي بكلي از بين رفته تلقي خواهد شد كه حداقل 60 روز پس از سرقت پيدا نشود يا به علت حوادث مشمول بيمه به نحوي آسيب ببيند كه مجموع هزينه هاي تعمير و تعويض قسمت‌هاي خسارت ديده آن با احتساب هزينه‌هاي نجات از 75 درصد قيمت آن در روز حادثه بيشتر باشد.

تبصره 1- در خسارت كلي ملاك محاسبه و تصفيه خسارت، ارزش معاملاتي موضوع بيمه در روز حادثه و حداكثر تا مبلغ بيمه شده خواهد بود. از خسارت كلي ، ارزش بازيافتي احتمالي و كسورات مقرر كسر و هزينه متعارف نجات و حمل تا حد مقرر به آن اضافه مي شود مشروط بر اينكه از كل مبلغ بيمه بيشتر نشود.

تبصره 2- ارزش بازيافتي موضوع بيمه توسط بيمه‌گر تعيين مي شود . در صورت عدم موافقت بیمه‌گزار با ارزش تعيين شده ، بيمه گر پس از تملك موضوع بيمه و انتقال سند، خسارت را با كسر فرانشيز و ساير كسورات و اضافه نمودن هزينه هاي متعارف نجات و حمل پرداخت خواهد نمود.

تبصره 3- با پرداخت خسارت كلي، قرارداد بيمه خاتمه مي يابد و چنانچه مدت قرارداد بيمه بيش از يك سال باشد حق بيمه سال هاي بعد به بیمه‌گزار مسترد مي شود.

تبصره 4- قبل از پرداخت خسارت مربوط به سرقت كلي موضوع بيمه ، سند مالكيت وسيله نقليه بيمه شده بايد به بيمه‌گر منتقل شود.

تبصره 5- چنانچه تا يك سال پس از پرداخت خسارت وسيله نقليه سرقت شده و انتقال مالكيت آن به بيمه‌گر ، وسيله نقليه مذكور پيدا شود بيمه گر موظف است آن را با رعايت آيين نامه بازيافت خسارت مصوب شوراي عالي بيمه به فروش رساند و سهم بیمه‌گزار از مبلغ بازيافتي را با توجه به درصدي كه از خسارت پرداختي كسر كرده است به وي پرداخت نمايد.

 خسارت جزئي
خسارت هايي كه مشمول تعريف مندرج در بند الف فوق نيست خسارت جزئي تلقي مي شود. ملاك تعيين خسارت جزئي ، هزينه تعمير شامل دستمزد عادله و قيمت روز لوازم تعويضي پس از كسر استهلاك و فرانشيز و اضافه نمودن هزينه نجات و حمل تا حد مقرر خواهد بود. ميزان استهلاك براي قطعات تعويضي (به جز شيشه ها و شيشه چراغها) از شروع سال پنجم توليد وسيله نقليه به بعد براي هر سال 5 درصد و حداكثر 25 درصد خواهد بود.

 مهلت و نحوه پرداخت خسارت
بيمه‌گر موظف است حداكثر پانزده روز بعد از تكميل مدارك و توافق طرفين در خصوص ميزان آن يا اعلام راي داور مرضي الطرفين، هيئت داوري يا دادگاه (موضوع ماده22) خسارت را پرداخت كند . اين مدت براي پرداخت خسارت سرقت موضوع بيمه 60 روز است كه از تاريخ اعلام خسارت به بيمه‌گر شروع و پس از سپري شدن اين مدت در صورت پيدا نشدن موضوع بيمه ، خسارت وارده به موجب شرايط اين بيمه‌نامه پرداخت مي شود.

تبصره 1 - بيمه‌گر مي تواند به جاي پرداخت نقدي خسارت، موضوع بيمه را در مدتي كه عرفاً كمتر از آن ميسر نيست تعمير كند يا وسيله نقليه مشابهي را در عوض آن به تملك بیمه‌گزار درآورد. در هر حال فرانشيز و استهلاك به عهده بیمه‌گزار خواهد بود.

تبصره2– در صورتي كه مبلغ بيمه شده كمتر از ارزش موضوع بيمه در روز وقوع حادثه باشد بيمه گر فقط به تناسب مبلغ بيمه شده با قيمت واقعي آن در روز حادثه مسئول جبران خسارت خواهد بود.